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銀行一旦破產存款本息不超50萬擬全賠

  新華社電 今後,即使銀行破產了,儲戶存在銀行的錢也將會有保障。   國務院法制辦公室昨日全文公佈了《存款保險條例(征求意見稿)》。根據這一征求意見稿,存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。   “對50萬元的最高償付限額,我們根據2013年底的存款情況進行了測算,可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著,絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障。”中國人民銀行有關負責人表示。   征求意見稿規定,被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的,實行全額償付;超出最高償付限額的部分,依法從投保機構清算財產中受償。   記者從國務院法制辦瞭解到,有關單位和各界人士可在今年12月30日前,通過中國政府法制信息網、信函和電子郵件三種方式提出意見。   什麼是存款保險制度?   銀行買保險,保護你的存款   所謂存款保險,是指存款銀行繳納保費形成存款保險基金,當個別存款銀行經營出現問題時,使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時償付。2008年以來,有關國家和地區不斷完善存款保險相關制度,在應對國際金融危機中發揮了重要作用。   為何建立存款保險制度?   防範和化解金融風險   中國人民銀行在關於《存款保險條例(征求意見稿)》的說明中強調,目前,我國銀行業經營狀況良好,總體運行穩健。   央行強調,存款保險制度是保護存款人利益的重要制度安排,是金融安全網的基本組成要素。市場經濟條件下,吸收存款的銀行等金融機構自主經營、自負盈虧。為了保護存款人的合法權益,同時通過市場機制強化對存款銀行經營行為的監督,及時防範和化解金融風險,維護金融穩定。   我們現在的存款沒有保障嗎?   只是隱性保障,缺乏法律依據   我國目前採取的是隱性存款保險制度。即以國家和政府的信用為銀行存款為擔保。歷史上,大型國有銀行改製時的壞賬剝離即動用的財政資金和央行再貸款;1998年關閉海南發展銀行時,對於自然人的存款採取全額兌付的解決方案;而我國絕大多數銀行都是國有銀行,由財政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上,個人存款是全額擔保的。但是這一擔保並沒有通過法律明確表示,而是一種隱性的契約,缺乏依據。   在出現銀行危機時,公眾對於這一隱性擔保往往缺乏信心,除了引發擠兌現象外,對於社會穩定還構成威脅,將隱性存款保險制度轉為顯性存款保險制度是必然。   50萬限額包括利息嗎?   本金和利息都包括   征求意見稿規定,存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。央行強調指出,同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的,全額賠付;超過50萬元的部分,從該存款銀行清算財產中受償。對50萬元的最高償付限額,人民銀行根據2013年底的存款情況進行了測算,可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。   50萬限額是固定的嗎?   一旦變動需國務院批准   這意味著絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障,不會受到損失。而且,這個限額並不是固定不變的,人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額,報國務院批准後公佈執行。   是否包括外資銀行?   不包括外國銀行分支機構   為有效保障存款人的合法權益以及銀行業金融機構公平競爭,征求意見稿規定的存款保險具有強制性,凡是吸收存款的銀行業金融機構,包括商業銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農村合作銀行、農村信用合作社等,都應當投保存款保險。同時,參照國際慣例,規定外國銀行在中國的分支機構以及中資銀行海外分支機構的存款原則上不納入存款保險範圍。被保險的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款。   保險費誰來出?   銀行出,和儲戶無關   每個銀行都要為自己的存款買保險,交到名叫“存款保險基金”的機構中,當然了費率也不一樣,這筆錢一般銀行出,和儲戶沒關係。   一旦銀行倒閉如何獲賠?   先動用存款保險基金   央行特別指出,按照征求意見稿的規定,即使個別小存款銀行發生了被接管、被撤銷或者破產的情況,一般也是先動用存款保險基金,支持其他合格的金融機構對出現問題的存款銀行進行“接盤”,收購或者承擔其業務、資產、負債。這樣存款人的存款將轉移到其他銀行,繼續得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的,按照最高償付限額直接償付被保險存款。這也是世界各國的通行做法。   此外,為了規範存款保險制度,保障存款保險基金安全,征求意見稿還對存款保險基金的來源、保險費率的確定、存款保險基金運用的原則和形式、存款保險基金對投保機構的追償權、存款保險基金管理機構以及風險防範和處置措施等作了規定。 據新華社   好處:引導銀行提供更好的服務   大銀行由於規模大、實力強,往往在吸收存款方面處於優勢,而中小銀行則處於劣勢,這就容易形成大銀行壟斷經營的局面。   存款保險制度是保護中小銀行、促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識,無論把存款存入大銀行還是小銀行,所得到的制度保護都是相同的。   這樣,提供服務的優劣就會成為客戶選擇存款銀行的主要因素,從而使銀行業競爭保持適度和公平。   副作用:鼓勵銀行冒更大的風險   中大嶺南學院副院長、金融系主任陸軍表示,中國存款保險制度推出後,市場將出現一些副作用。經營更冒險的銀行願意提供更高利率來吸收存款,而穩健經營的銀行反而會被市場淘汰。銀行幾乎不會受到儲戶的監督,因而將大量信貸資產配置於高風險投資中,以獲取高額回報。   一旦經濟出現較大波動,這些高風險行業易演變為大量不良貸款,進而導致金融體系陷入危機中。多位銀行人士也認為,中國存款保險制度能否打破目前政府兜底的存款體系,仍要看政府的決心。   據《南方都市報》   昨日,業內人士認為,內容基本符合之前的預期,預計存款保險制度的推出對A股市場中的銀行股構成利空,建議投資者短線迴避。   大通證券許鵬介紹,大額存款是商業銀行息差收入的核心部分,而存款保險制度一旦實施,將直接提升商業銀行維護大額存款客戶的成本。因為大額存款者必然產生分散存款的衝動,而商業銀行為了避免存款被分散到其他銀行,就必須加大營銷投入來留住客戶。   從細分來看,存款保險制度對於中工建農等國有大行的影響相對較小,但對於股份制行業銀行、城商行以及農村合作銀行等規模相對較小的銀行而言影響較大。   瑞銀投資劉東升認為,實際上在加快推進利率市場化的大背景下,在未來很長一段時間內,銀行業將面臨諸多利空因素,例如央行近期的降息已經縮窄了銀行的利差空間,而展望後市,隨著利率市場化的推進,這種標桿利率層面的息差有可能會進一步縮窄,銀行業正面臨前所未有的轉型期,因此建議投資者暫時對銀行股保持謹慎態度。   華商晨報 華商響網主任記者 於濤   針對存款保險制度,市場人士認為將有助於銀行股估值進一步提升。   英大證券研究所所長李大霄向記者表示,存款保險制度將對股市產生積極影響,是有效的保護存款人利益的重大舉措,也是降低整體性金融風險的有效舉措。這種制度在發達國家金融體系中運用很多。就股市而言,存款保險制度有利於股市平穩運行和發展。銀行股安全繫數提高,估值也將進一步提升。換而言之,這將是銀行股價值發現的導火索。   李大霄還表示,這一波牛市是股市建立以來,真實牛市的到來。市場真正的藍籌股價值將會回歸,小市值、新股、業績差、題材、偽成長股等“黑五類”泡沫將會爆破。   有市場人士表示,一方面,作為利率市場化的重要一環,存款保險制度落地意味著利率市場化階段性政策落地,市場對政策面的擔憂進一步消除。另一方面,在牛市預期下,銀行股作為價值窪地,有強烈的補漲需求。未來牛市也需要依靠銀行等權重板塊的支撐。   上周五,銀行股集體飆升,個股紛紛衝擊漲停。市場猜測與存款保險制度將出台有關。據《人民日報》   存款保險制度或利好銀行股   股市影響   對國有大行影響相對較小   全球存款保障分三大類型   “提前干預模式”   美國存款保險公司創建於1933年,全稱為聯邦儲蓄保險公司,簡稱FDIC,功能是為交會員而成為會員銀行的存款散戶承擔一定數額的保險。   2008年金融風暴之前,擔保金額為10萬美元,有效防止了可能的擠兌;金融風暴之後,擔保的金額提升至25萬美元,FDIC對所有的會員銀行都會行使嚴格的財務狀況審核,1934年以來,沒出現過相關現金損失的案例。   “事後賠償模式”   澳大利亞銀行很少出現倒閉,上一次倒閉導致客戶資金損失是在1931年。但澳大利亞仍然有比較健全的存款保險制度,在銀行倒閉之前,政府不會有任何的作為,但是一旦銀行倒閉之後,政府會直接付錢賠付給存款人。但這種賠付也有條件和限制,比如2008年全球金融危機的時候,澳大利亞總理宣佈,在銀行倒閉時都會進行100%賠付,這個階段將會維持三年。隨後由於經濟狀況好轉,限額降至100萬澳幣,目前降低至25萬澳幣。   中間模式   墨西哥存款保險制度採用模式為“成本最小模式”,其主要職責是在提供存款賠付的同時,盡可能減少存保基金和存保機構面臨的損失和風險,也就是說若是一家銀行發生了存款風險破產或是倒閉,墨西哥存保機構就有權進入破產機構的資產負債處置,同時有權對銀行進行早期監督。   日本有一個由政府作為央行的日本銀行和民間機構按照相同的比例出資的存款保險機構,他負責提供存款保險,如果銀行倒閉,償還每一位儲戶最高一千萬日元的存款和利息。據央廣   A   B   C   盤點  (原標題:銀行一旦破產存款本息不超50萬擬全賠)  
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